• 当前位置: 淮北市帆里化学营业部 > 新闻资讯 > 正文

  • 3年来牌照重新开闸 直销银行的春天来了?
    时间:2021-01-10   作者:admin  点击数:

    K图 601658_0

    K图 01658_0

      12月21日,邮储银行(601658.SH,01658.HK)公告称,拟成立全资子公司邮惠万家银行,注册资本50亿元,总部设立在上海。这是第3家获得银保监会批复的独立法人直销银行,也是第1家由国有大行发起设立的独立法人直销银行。

      不久前,12月11日,招商银行与京东数字科技集团旗下网银在线(北京)合资的拓扑银行获得银保监会批复。早在2017年11月,中国首家独立法人直销银行百信银行开业,注册资本20亿元,中信银行持股70%,百度持股30%,这也是首家由互联网公司与传统银行联合发起的直销银行。

      “根据近期市场动向判断,直销银行牌照重新开闸。”麻袋研究院高级研究员苏筱芮对第一财经记者表示,直销银行具有独立法人属性,是数字经济时代的产物。传统银行通过直销银行牌照展业,与外部科技公司等场景方进行合作,其市场化属性更为显著。通过牌照将数字渠道的互联网金融业务纳入监管,一方面能够解决联合贷款模式之忧,另一方面也可解决互联网存款之忧。

      苏筱芮称,与手机银行业务不同的是,直销银行更强调外部合作,能够借助外部力量加速传统银行的数字化转型,也能够使传统银行以开放、包容的心态拓展更多场景方,探索出更多元的线上发展模式。

      独立法人直销银行牌照重启

      所谓直销银行是指,以互联网为主要渠道,通过计算机、手机、电话以及其他电子服务手段为客户提供服务的银行形式。

      目前,我国大多数商业银行发展直销银行,均采用事业部形式。比如,北京银行、民生银行、浦发银行之前都有直销银行部。部分银行将直销银行并入手机银行部门。例如,11月16日,华夏银行在其官网发布公告称,直销银行与手机银行将于2020年12月5日合并。届时原直销银行功能将全部迁移至手机银行,可通过手机银行APP继续办理原直销银行业务。另外,微众银行等互联网银行也可以归为直销银行的范畴。

      而目前我国由商业银行设立、以子公司形式运营的独立法人直销银行,即将增至3家,即百信银行、拓扑银行及邮惠万家银行。

      “之前直销银行牌照之所以迟迟未能放开,可能有以下几个原因:直销银行牌照作为一种新型银行牌照,在2017年百信银行成立后,需要一段时间的审慎观察期;互联网金融风险专项整治工作已经接近尾声,互联网金融存量风险化解基本完成,此时放开直销银行牌照恰逢其时;《商业银行互联网贷款管理暂行办法》和《金融控股公司监督管理试行办法》等先后落地,提供了一个更为完善的监管框架和制度环境。”招联金融首席研究员、亚洲金融合作协会智库研究员董希淼对第一财经记者表示。

      董希淼称,独立法人直销银行本质上是数字银行,是探索银行业务板块公司制改革的创新试点,是数字经济时代“银行办银行”的试验田,主要是以金融科技为引领,敏捷创新,开放赋能,更加有效地触达长尾客户,助力数字普惠金融。经过三年探索,达到试点效果,其发展模式受到监管和市场认可。近期,独立法人直销银行接连获批筹建,正是释放出金融科技“堵偏门、开正门”的信号。

      数据显示,截至今年上半年,百信银行总资产543.53亿元,总负债510.84亿元,净资产32.69亿元;实现营业净收入8.04亿元,净利润0.07亿元。截至去年末,百信银行营业净收入23.73亿元,净利润0.20亿元,为开业以来首次盈利。

      直销银行的春天来了?

      直销银行在这些年的发展中一直不愠不火,董希淼认为,从客户定位看,直销银行以零售客户为主要服务对象,目标客户群体与零售银行高度重叠,并且难以低成本批量获取客户;从产品体系看,直销银行产品集中于存款、理财和支付,少数银行推出贷款产品,同质化程度高,与原有产品差异不大;从组织架构看,直销银行尚未建立起独立灵活的业务管理体系,多数直销银行部门作为二级部门,依附于电子银行业务部门。

      “传统银行开办直销银行后,最为关键的是通过互联网等手段增加覆盖新客群,或者深入挖掘老客户的价值,即为银行带来‘增量价值’,否则直销银行就变成了简单的网上银行。”国信证券分析师王剑表示。

      另有分析人士称,未来独立法人直销银行的发展,重在如何利用互联网科技的优势,走出差异化路线,为长尾客户提供创新型产品:在金融科技引导下,直销银行可以利用金融科技,转型开放银行模式;直销银行应该加大金融科技投入和应用,利用技术赋能金融业务;划分小微企业类型,对于不同成长阶段的小微企业提供差异化的信贷支持;直销银行可以大力发展财富管理代销业务,增加个人用户粘性。

      “近年来,传统银行频频升级网上银行、手机银行、微信银行,但这种在传统银行牌照下的改良,仅能进行功能和业务上较为有限的创新。而通过设立直销银行子公司,将可以向不同的监管部门申请多种业务经营许可。其中重要的一点是,直销银行子公司可以从产品和服务销售渠道,发展成为开放融合的跨界合作平台。通过跨界合作,广泛介入互联网原生场景和泛金融场景,有助于解决直销银行批量获客能力不足等问题。对母银行而言,将直销银行作为进军互联网金融的试验田,开展与客户使用场景结合更紧密的业务,有助于满足客户综合化需求,增强客户粘性。”董希淼表示。

      董希淼还建议,监管部门应尽快出台独立法人直销银行管理办法,实现直销银行子公司设立常态化,鼓励商业银行以多种形式发起设立直销银行子公司,以直销银行等为载体加快金融科技良性创新。

    (文章来源:第一财经)

友情链接

Powered by 淮北市帆里化学营业部 @2018 RSS地图 html地图

2013-2018 版权所有